双管齐下 让“校园贷”回归“诚信贷”
添加时间:2017-03-30 10:15:46 来源:信用中国
2015年以来,诸多面向在校大学生提供小额贷款、分期购物等金融服务的“校园贷”平台大量涌现。“帮助学生解决资金压力,提前实现自己的梦想。”这是很多校园贷的宣传口号。然而,这个看似美丽的口号背后却暗藏玄机,一些大学生深陷其中难以自拔。
近年来,针对学生群体的消费金融业务热度骤起,而校园贷也成为大学生信用的起点。随着监管对校园贷市场的规范,征信系统不断完善,对大学生信用的管理规划更是大势所趋。 信息孤立和过度授信是校园贷的潜在问题,而大学生对校园贷的过度、盲目使用,产生还款滞纳、多头借贷等行为,未来也将付出相应的信用代价。
据《经济参考报》报道,小于是此次身陷骗局的千名学生之一,而他原本身份是内蒙古某职业技术学院的一名学生。2015年10月,小于的两名同学请他办理“手机分期购业务”。小于被告知,业务办好后,手机归一家叫“爱远”的公司,还款也由该公司负责,但不会让他“白帮忙”。
在小于提供了学生证、身份证等资料后,爱远公司以小于的名义,先后在“爱学贷”(现已更名为“爱又米”)等四家平台各购买了一部苹果手机,总价2.6万余元。不久,小于陆续收到四部手机,他将手机转交给同学后,获得400元“好处费”。本以为提供了学生身份信息赚到400元钱就完事了,但2016年2月,小于陆续接到“爱学贷”等四个平台的催款电话,称其所购手机的还款已逾期。
这种简单地以个人信息换取“好处费”的诱惑,让很多与贷款不相干的学生误入歧途。一个月前,在吉林省长春市公安局朝阳区分局侦破的案件中,犯罪嫌疑人在吉林省、广东省、上海市等10个省份活动,以相同的作案手法在20多所大专院校专门诈骗在校学生,累计作案150余起,目前已查明的被骗学生近200人。
根据教育部发布的《中国高等教育质量报告》显示,2015年中国大学生在校人数达到3700万,全世界第一,全国各类高校达到了2852所,位居世界第二。有调查显示,2015年我国大学生消费市场规模超过4000亿,2016年达到4524亿元。预计未来大学生消费市场还将保持每年4%~5%的同比增长率。
据统计,2016年面向大学生的互联网消费信贷规模已从2015年的260亿元增至800亿元。伴随着信贷规模的扩张,借贷风险不断凸显,裸贷、“大学生无力还款而自杀”的报道引起社会各界广泛关注。
据了解,就目前来看,校园贷平台的商业模式分为两种,一种是“电商+金融”,是基于消费场景的模式,以京东校园白条、支付宝蚂蚁花呗等分期购物平台为代表;另一种是以向大学生发放贷款为主,比如优分期等。
为什么校园贷会造成了那么多的悲剧事件?业内人士分析,主要原因还是在于商业模式。与社会上的商业贷款相比,社会贷款只带给有能力还债的人,且还有相应的抵押。但是大学生贷款,第一是没有什么可以抵押,第二是没有经济收入使其还款能力太差。这种商业模式的主要问题在于无法实现闭环,只解决了资金流出的问题,但不能保证资金的回收。
与此同时,不完善的商业模式总是会伴随着“畸形”的执行手段。一是利率畸高。据网贷之家调查数据显示,纯P2P(点对点)学生网贷平台年化借款利率普遍在10%-25%之间,分期付款购物平台要更高些,多数产品的年化利率在20%以上。极个别的,年利率甚至高达70%以上。二是暴力催收。少数校园贷平台甚至昧着良心设置贷款陷阱,逼迫大学生“裸条”担保,贷后又暴力催收,格式条款中的花色“违约金”“滞纳金”“手续费”等。
在广东法制盛邦律师事务所律师宋国康看来,不良校园贷已经触及一些法律红线。其中,出借人违法在网上出售或者公开借款人身份证等个人信息的行为涉嫌侵犯公民个人信息罪;而出借人将学生的裸照发布到网上,侵犯了学生的隐私权,作为受害者可对发布者主张民事侵权责任。此外,用裸照来作抵押本身就是非法的,这种抵押行为无效。
不可否认,大学生对校园金融产品有其现实需求,在公益性助学贷款和奖学金之外,互联网金融平台能够满足大学生一些差异化的金融服务。同时,学生群体因为没有持续收入来源,征信意识薄弱,亟待监管方和各类参与机构疏堵结合,做好政策制定、深入监管和宣传引导。
据介绍,从2013年校园贷首次进入校园,到近两年的疯狂扩张,截至2015年,开展校园贷业务的互金平台急速增长达到了108家。然而,2016年这一现状得到了遏制,校园贷迎来巨大转变。由于乱象频发,校园贷面临的监管措施逐渐收紧。2016年4月,银监会联合教育部发布《校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,2016年8月24日,银监会针对校园贷提出“停移整教引”五字方针。要求暂停涉及到暴力催收、发放高利贷等违法违规业务;按照管理规定移交相关部门;整改存量业务;加强教育;规范引导。
此外,地方上的自律性法规也相继颁布。2016年8月5日,上海金融信息行业协会牵头发起成立“上海校园贷绿色联盟”,提出“五要五不”规则;2016年8月21日,重庆市金融办、银监局、教委联合发布关于重庆市校园网贷实行负面清单制度的通知,对校园网贷列出“八个不得”的负面清单;2016年8月30日,深圳市互联网金融协会下发《关于规范深圳市校园网络借贷业务的通知》;2016年9月,广州互联网金融协会下发了关于校园贷的“八项不得”。
在监管的猛药之下,校园贷平台也逐渐回归理性。数据显示,截至2017年2月底,全国共有47家校园贷平台选择退出校园贷市场。其中,有28家平台选择停业关闭网站,19家平台选择放弃校园贷业务转战白领、蓝领等工薪阶层的贷款业务。
南京财经大学中国区域金融研究中心教授闫海峰表示,校园贷本质上只是一种金融工具,具备其应有的工具价值。随着监管措施的日益完善,如果接受校园贷服务的对象能够挖掘其价值,培养正确的消费观和理财观,校园贷是利大于弊的。
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